Ett bolåneräntelås är ett skriftligt avtal mellan en husköpare och en långivare som garanterar bolåneräntan enligt vissa förutsättningar. Eftersom räntorna kan förändras från dag till dag är det mycket viktigt att få ett räntelås när du handlar ett hem om du vill räkna med en viss ränta. Att få bästa möjliga ränta kan spara dig tusentals dollar under inteckningstiden.
Steg
Del 1 av 2: Shopping runt
Steg 1. Besök flera långivare för att begära ränteuppgifter
Genom att shoppa runt hos flera bolånegivare kan du bestämma vilka som erbjuder de bästa räntorna. Att hitta den lägsta räntan kan spara dig betydande belopp under inteckningstiden.
Du kanske kan få en allmän känsla av bolåneräntor i ditt område genom att använda onlineverktyg som erbjuds av fastighetswebbplatser, banker eller andra långivare. Men för att få en specifik offert måste du kontakta eller besöka långivare
Steg 2. Förstå skillnaden mellan ett prislås och ett prisförslag
En prisuppgift är helt enkelt en uppskattning av vad din ränta kommer att vara. Om räntorna ändras kommer din ränta att ändras. Ett räntelås är dock ett juridiskt bindande löfte (kvalificerat av eventuella särskilda villkor) att du kommer att få en specifik ränta från en långivare.
Steg 3. Förstå poängsystemet
Ett mycket vanligt sätt för långivare att debitera låntagare för låsning av en bolåneränta använder något som kallas poängsystem. Detta innebär att ett varierande antal “poäng” debiteras beroende på villkoren för takslåset. Dessa punkter översätts till olika avgifter. Till exempel:
- I många fall är det gratis att låsa in en ränta i upp till 30 dagar (i vissa fall upp till 45 dagar).
- Normalt garanteras prislås därefter i 30-dagarssteg, med högre avgifter för längre villkor. Ett 90-dagars räntelås kommer till exempel att kosta mer än ett 60-dagars räntelås; ett 120-dagars prislås kommer att kosta mer än ett 90-dagars.
- En poäng motsvarar en procent av lånebeloppet.
Steg 4. Ta reda på vilka långivare som erbjuder ett bolåneräntelås
Medan låsning av en bolåneränta kan skydda dig mot räntehöjningar, kan det också hindra dig från att dra nytta av om räntorna sjunker. Vissa långivare erbjuder dock en hypotekslånslåsning, vilket gör att du kan fatta ett engångsbeslut om att byta ut din låsta ränta till en lägre. Således kan det vara i ditt bästa intresse att hitta en långivare som erbjuder denna möjlighet.
Steg 5. Vet vilka långivare som inkluderar ett räntetak med inteckningslån
Vissa långivare kräver en klausul i bolåneöverenskommelser som låter den noterade räntan stiga med ett visst begränsat belopp om räntorna stiger innan du stänger ett hus. Detta är känt som en räntetak. Även med ett räntetak erbjuder ett inteckningslånsavtal ett visst skydd mot stigande räntor. Men genom att shoppa runt efter räntor kommer du att bestämma de bästa avtalsvillkoren och ta reda på om några långivare inte kräver räntetak.
Steg 6. Vet när det är dags att låsa
Eftersom bolåneräntorna kan stiga är det en bra idé att se ett räntelås. Det kan finnas stort tryck för att göra detta så snart som möjligt. Detta är dock inte alltid den bästa idén.
- I vissa fall kan bolåneräntorna sjunka. Prata med din fastighetsmäklare eller annan kunnig person om aktuella trender och förväntningar på ränteaktivitet.
- Vissa långivare tar ut en insättningsavgift, som du kanske vill eller inte vill betala.
- Vissa långivare låser in din bolåneränta till en något högre ränta än den nuvarande. Detta gör att du kan fortsätta handla ett hem samtidigt som du undviker en räntehöjning. Men om det visar sig att du inte behövde låsa in din ränta kommer du att debiteras mer än vad som var nödvändigt.
Steg 7. Låt ditt intresse flyta om du inte vill låsa in det
Om du bestämmer dig för att du inte vill söka ett lånelån från en långivare, kommer räntan att "flyta". Det betyder att din kurs kommer att sättas till vad som än är den rådande räntan strax före ditt planerade stängningsdatum.
Del 2 av 2: Låsning
Steg 1. Granska din långivares blankett för räntelås
När du har bestämt dig för den bästa långivaren och/eller räntan, be om att få se en blank kopia av långivarens räntelåsform, om möjligt. Detta kommer att ge dig en exakt uppfattning om vad du kan förvänta dig innan du skickar in din egen ansökan. Om du har tid kan du låta din blankett titta på din fastighetsmäklare och/eller fastighetsadvokat för godkännande.
Steg 2. Vet vad avgiften blir, om någon
Om din långivare tar ut en avgift för att låsa in en ränta, se till att du förstår avgiftsbeloppet och hur det är relaterat till villkoren för räntelåset (till exempel dess längd).
Prislåsavgifter kan vara flera hundra dollar. I många fall kan en avgiftslåsavgift återbetalas, såvida inte din inteckningsansökan avbryts
Steg 3. Begär prislåset
Kontakta din långivare när du är redo att låsa in din ränta. Beroende på institution kan du ha flera sätt att göra förfrågan (telefon, fax, personligt besök etc.). Hur du än kontaktar institutionen från början är det viktigt att du får förfrågan skriftligen. Skicka ett dokument som anger vilken ränta du vill låsa din inteckning på och eventuella tillämpliga punkter eller andra villkor. Se till att din begäran är signerad och daterad av dig och eventuella medlåntagare.
- De flesta långivare kommer att ansluta dig till en bolånekonsult eller ett kontor att kontakta när du är redo att begära din ränta.
- Din fastighetsmäklare eller fastighetsadvokat kan hjälpa dig att förbereda denna begäran.
- När du skickar din förfrågan, se till att du har slutfört alla ansökningar och gjort en insättning som din långivare kräver för att få en inteckning.
Steg 4. Skaffa avtalet om skattelås
Din långivare bör skicka ett brev till dig som bekräftar din begäran om skattelås inom en viss tidsperiod (vanligtvis en kort, till exempel 5 dagar). Om din begäran godkänns bör du få en skriftlig bekräftelse från din långivare. Se till att bekräftelsen visar:
- Den överenskomna räntan
- Huruvida priset är garanterat
- Fastighetsadressen
- Lånebeloppet och programmet (dvs. inteckningstiden)
- Inlåningsavgiften
- Datumlåset
- Låset i utgångsdatum
- Eventuella särskilda villkor
- Långivarens och låntagarens underskrifter
Steg 5. Vet när din ränta kan ändras även efter en begäran om avgiftslås
Att begära en räntelås och till och med bli godkänd för en är inte absoluta garantier för att en ränta inte kommer att förändras. I vissa situationer kan du förhandla om villkoren för räntelås; i andra måste du antingen acceptera den nya räntan eller söka en ny inteckning. Till exempel:
- Om priserna ändras mellan att låsa in begäran och dess godkännande, kommer den ursprungliga begäran att bli ogiltig. Du måste sedan förhandla om begäran om så önskas.
- Om du ändrar den typ av lån du begär, eller villkoren för lånet (till exempel beloppet för din handpenning), kan din ränta ändras.
- Dina räntor kan också ändras om din kreditpoäng stiger eller sjunker under eller efter processen med att göra en begäran om räntelås.
- Om din inkomst inte kan verifieras kanske långivare inte kan respektera en räntegaranti.
- En förändring av det värderade värdet på den bostad du vill köpa kan också leda till en förändring av din kurs.