3 sätt att köpa ett hus med dålig kredit

Innehållsförteckning:

3 sätt att köpa ett hus med dålig kredit
3 sätt att köpa ett hus med dålig kredit

Video: 3 sätt att köpa ett hus med dålig kredit

Video: 3 sätt att köpa ett hus med dålig kredit
Video: 3. Att läsa, skriva och förstå akademiska texter: Citat och referat 2024, Mars
Anonim

När du vill köpa ett hus hjälper det att ha bra kredit. Du kommer att ha fler lånealternativ, kvalificera dig för lägre räntor och sluta med en billigare inteckning. Men om din kreditpoäng är mindre än fantastisk finns det fortfarande alternativ. Det kommer bara att kräva lite kreativitet, tålamod, alternativa uttag för lån och vanligtvis lite extra pengar. Tänk dock också på att samråd med en expert som en fastighetsmäklare och/eller en advokat kan spara mycket pengar och tid i längden.

Steg

Metod 1 av 3: Tittar på regeringens program

Köp ett hus med dålig kredit Steg 1
Köp ett hus med dålig kredit Steg 1

Steg 1. Ansök om ett Federal Housing Administration (FHA) lån

FHA -lån är försäkrade av Federal Housing Administration. De är ett populärt alternativ för personer med dåliga kreditbetyg eftersom kvalifikationerna tenderar att vara mer avslappnade.

  • Din kreditpoäng måste vara 580 eller högre för att få en nedgång på 3,5%. Om din poäng är mellan 500 och 579 blir din handpenning 10%.
  • Om din kreditpoäng är under 500 är du förmodligen inte berättigad. Men om du har icke-traditionell kredithistoria eller otillräcklig kredit kan du fortfarande kvalificera dig för ett lån.
Köp ett hus med dålig kredit Steg 2
Köp ett hus med dålig kredit Steg 2

Steg 2. Titta på låneprogrammet Department of Veteran's Affairs

Om du är en amerikansk veteran kan du kvalificera dig för ett lån via Department of Veteran's Affairs.

  • VA -lån tillhandahålls i allmänhet av privata långivare, men en del av lånet tillhandahålls av VA. Det betyder att långivaren kommer att erbjuda dig förmånligare villkor.
  • För att kvalificera dig måste du lämna bevis för att du tjänstgjorde i militären, till exempel en DD-214 som inte speglar något mindre än en hedervärd ansvarsfrihet. Beloppet på ditt lån och din behörighet beror på längden på din tjänst och ditt serviceavtal.
  • Observera att du kan vara berättigad också om du tjänstgjorde minst sex år i reserverna och/eller nationella vakter.
  • VA -lån har inte exakta lägsta kreditvärdighetsstandarder.
Köp ett hus med dålig kredit Steg 3
Köp ett hus med dålig kredit Steg 3

Steg 3. Titta in på US Department of Agriculture (USDA) utlåningsprogram

Detta program ger incitament för människor att bosätta sig i mindre utvecklade delar av landet, så om du bor på landsbygden kan det vara ett bra alternativ för dig.

  • Använd USDA: s webbplats för att slå upp din adress och postnummer. Detta kommer att berätta om du bor i ett godkänt område.
  • Huset du köper måste vara i ett berättigat landsbygd eller förortsområde (i allmänhet under 20 000 invånare), enligt definitionen av USDA. Du kan slå upp adressen på USDA: s webbplats för att se om den är berättigad eller inte.
  • Även om det inte finns någon exakt kreditpoäng, finns det vissa inkomstkrav beroende på antalet personer i ditt hushåll och var ditt hem ligger. Dessutom går många USDA-lån till personer med en kreditpoäng som åtminstone ligger i det rätta intervallet 630-689.
  • Om du inte befinner dig på landsbygden och vill ha ett liknande låneprogram har US Department of Housing and Urban Development en programlista för varje stat på webbplatsen, och du kan skanna den här listan för att hitta specifika assistansprogram i ditt område. Du hittar listan här:
Köp ett hus med dålig kredit Steg 4
Köp ett hus med dålig kredit Steg 4

Steg 4. Var medveten om nackdelarna

Statliga program kan hjälpa dig att finansiera ett hem trots en lägre kreditpoäng, men det finns vissa nackdelar du bör vara medveten om innan du värvar.

  • Lån kan bära ytterligare avgifter. Läs noga igenom alla papper och kontakta en advokat om du inte förstår någonting. FHA kräver till exempel en premie på inteckning på 1,75% av lånebeloppet, och även en högre årlig premie baserad på en mängd olika faktorer. USDA -lån har 1% premie och olika tilläggsavgifter.
  • Sådana lån tillämpas också bättre om din dåliga kredit beror på en engångsfråga, till exempel förlust av ett jobb eller medicinska räkningar. Om du har eviga problem med pengar och betalning är det lätt att komma in över huvudet. Du kanske vill ompröva bostadsägandet i några år.

Metod 2 av 3: Förbättra ditt kreditbetyg

Köp ett hus med dålig kredit Steg 5
Köp ett hus med dålig kredit Steg 5

Steg 1. Känn din kreditpoäng

Många människor är inte medvetna om vad deras kreditpoäng är. Att känna din är det första steget för att förbättra en dålig poäng. Under året innan du gör ett husköp bör du arbeta med att öka din kreditpoäng så mycket du kan.

  • Kreditpoäng görs på en skala från 300-850. Allt över 720 anses vara bra kredit. Poäng mellan 700 och 620 anses vara mediokra. Allt under 620 skulle göra dig till en utlåningsrisk.
  • Om du ska kontrollera din kreditpoäng själv, se till att du får en kopia av din FICO -poäng, specifikt. Detta är poängen som används för bolån.
  • Många banker och kreditkortsföretag låter dig gratis kontrollera din FICO -kreditpoäng på deras webbplats. Vissa kan till och med inkludera det med ditt månadsutdrag.
  • Du kan också kontrollera din kreditpoäng gratis genom att konsultera webbplatser som Credit Karma. Du kan kontrollera din kreditpoäng gratis och få aviseringar om ändringar i din kredit genom att konsultera gratis webbplatser, till exempel Credit Karma. Credit Karma använder dock Vantage -poängen, vilket kan vara mer än 100 poäng från ditt FICO -poäng.
  • Du kan också beställa en kopia av din kreditrapport från EquiFax, TransUnion och Experian. Detta ger dig en mängd olika dokument att se över och hjälper dig att fånga eventuella fel som behöver rapporteras.
  • Genom att se din kreditpoäng kan du hantera eventuella skulder och göra en budget för att få alla dina betalningar uppdaterade.
Köp ett hus med dålig kredit Steg 6
Köp ett hus med dålig kredit Steg 6

Steg 2. Kontrollera din ekonomiska historia för eventuella röda flaggor med kreditvärdighet

Det är inte bara råa tal som påverkar vilken typ av bostad du är berättigad att köpa. Det är anledningen bakom dessa siffror. Om någon av följande kreditröda flaggor är en del av din ekonomiska historia kan du behöva vänta med att ansöka om lån. Du bör också vara beredd att förklara de faktorer som orsakade dessa situationer för en långivare.

  • Försenade betalningar på studielån återspeglar dåligt din ansökan om konventionella lån samt FHA -lån. Om du har varit sen med en lånebetalning under de senaste 12 månaderna, var beredd att förklara situationen.
  • En historia av bristande betalningar kan påverka din kreditpoäng, vilket kan diskvalificera dig eller höja den potentiella räntan på ett lån.
  • Eventuella utmätningar eller konkurser kan allvarligt påverka din kreditpoäng. Dessutom kan du behöva vänta en viss tid innan du kan ansöka om ett annat bostadslån. Detta kan vara allt från 2-7 år baserat på omständigheterna. Prata med en långivare för att se vilka alternativ du har.
Köp ett hus med dålig kredit Steg 7
Köp ett hus med dålig kredit Steg 7

Steg 3. Eliminera skulder

När långivare undersöker din kreditpoäng, lägger de stor vikt vid din skuld-till-inkomstkvot. Helst bör detta vara under 43%, och detta inkluderar potentiella inteckning betalningar. Att eliminera befintlig skuld är viktigt för att förbättra din kreditpoäng och din chans att köpa ditt eget hem.

  • Titta på alla dina kreditkortsskulder och studielån. Försök att göra ett inslag i dessa betalningar, även om det innebär att offra på andra områden i din budget. Ju mer skuld du kan eliminera innan du ansöker om ett lån, desto bättre.
  • Att bli av med kreditkortsskulder är ett sätt att snabbt förbättra din kreditpoäng.
  • Många verktyg finns tillgängliga online, till exempel ReadyForZero -verktyget, som kan hjälpa dig att hantera din skuld och sänka de totala skuldnivåerna.
Köp ett hus med dålig kredit Steg 8
Köp ett hus med dålig kredit Steg 8

Steg 4. Förklara din ekonomiska historia

Långivare förstår att förmildrande omständigheter kan påverka din ekonomiska situation eller att ibland dålig kredit är ett resultat av en engångsfråga som du har gått förbi. När du ansöker om ett lån, var beredd att förklara eventuella dåliga betyg på din kreditpoäng.

  • Få så mycket underlag som du behöver, till exempel medicinska rapporter, lönebubbar, brev från chefer och kontoutdrag. Detta kan förklara bristande betalningar eller uppkomma stora skulder.
  • Ge dem hela historien när du talar med en långivare. Fråga på förhand om eventuella problem de kan ha angående din historia, och var beredd att ge detaljer om vad som ledde till din nuvarande kreditpoäng.

Metod 3 av 3: Prova alternativa alternativ

Köp ett hus med dålig kredit Steg 9
Köp ett hus med dålig kredit Steg 9

Steg 1. Överväg att hyra för att äga

Om du har en dålig kreditpoäng som gör att långivarna är försiktiga med att hantera dig kan hyra för att äga vara en bra plan B. Detta alternativ kräver dock mycket mer tålamod, eftersom det kan ta ett tag att få kontakt med rätt proffs.

  • I de flesta fall är hyresrätter kontrakt mellan köpare och säljare utan användning av ett låneföretag. Detta gör sådana transaktioner farligare än att bara köpa huset. Det är en bra idé att få en advokat att granska kontraktet tills hemmet är lagligt ditt.
  • En idealisk agent bör känna till den lokala marknaden väl och kunna navigera i eventuella fallgropar. Välj en agent med mycket erfarenhet inom ett specifikt område och ett gott rykte.
  • Innan du undertecknar något, öva due diligence. Det vill säga göra en omfattande bedömning av hemmet och ditt kontrakt med ägaren. Låt hemmet undersöka eventuella problem för att försäkra att husägaren inte försöker dra av dig en problemfastighet och få ett avtal som du tecknar kontrollerat av en tredje part.
  • Den största nackdelen med att hyra för att äga är att processen på sikt är dyrare. En annan nackdel är att kontraktsspecifika detaljer ofta är suddiga och ökade räntor, avgifter och betalningar innebär att många blivande ägare blir trötta och ger upp om att äga hemmet. Arbeta med ägare och fastighetsmäklare du litar på om du går den här vägen.
Köp ett hus med dålig kredit Steg 10
Köp ett hus med dålig kredit Steg 10

Steg 2. Överväg ägarfinansiering

Ägarfinansiering är finansiering av ett fastighetsköp direkt genom personen eller enheten som säljer den. Det är ett möjligt alternativ om du inte kan få finansiering genom en konventionell bolåneinstitut och husägaren är öppen för att finansiera den åt dig (troligtvis om de har svårt att sälja fastigheten).

  • För att skydda sina egna intressen kan säljaren kräva en högre handpenning än vad en hypotekslångivare skulle göra (20% högre är inte ovanligt).
  • Be en advokat att noggrant se över kontraktet åt dig. I vissa fall kan du förlora din handpenning om säljaren inte betalar sin inteckning och förlorar huset. Ditt kontrakt bör specificera att säljaren måste betala sin inteckning och eventuella panträtt för att skydda dig när du köper huset.
Köp ett hus med dålig kredit Steg 11
Köp ett hus med dålig kredit Steg 11

Steg 3. Titta på subprime -lån

Subprimlån fick ett dåligt rykte under bostadskrisen, men med ansvarsfull ekonomisk planering kan de potentiellt vara ett bra alternativ om din kredit innebär att du inte kvalificerar dig för ett konventionellt lån. Du bör dock vara mycket försiktig med det här alternativet. Om du inte är ekonomiskt säker för närvarande kanske du vill testa andra alternativa rutter innan du tittar på alternativet subprime.

  • Subprime -lån har högre räntor och avgifter än konventionella lån, så planera därefter. Du får ofta inte betala av lånet i förtid, och räntorna stiger någon gång mot slutet av en inteckning. Människor hamnar ofta i en situation där de plötsligt inte kan betala av sitt lån på grund av ökade räntor och avgifter, vilket leder till utmätningar.
  • Subprime -bostäder tillåter dock människor att köpa bostäder som annars inte skulle kvalificera sig för bostadsägande. Om din dåliga kredit är ett resultat av förmildrande omständigheter - till exempel en oväntad uppsägning eller en medicinsk nödsituation - och du befinner dig nu i en ekonomisk situation som är långsiktigt hållbar och du vet att du kommer att ha tillgångar att betala lånet i framtiden, den här rutten kan fungera för dig. Skriv dock aldrig på några papper som du inte förstår. Du bör alltid ha en tredje part att se över kontrakt, men detta är extra viktigt när du loggar av på ett subprime -lån.
Köp ett hus med dålig kredit Steg 12
Köp ett hus med dålig kredit Steg 12

Steg 4. Köp en fixer-övre

Kreditpoäng påverkar hur mycket vi kan ta i lån, så sikta på något till ett lågt pris med avsikt att fixa det över tid. Men ungefär som ett subprime -lån är detta bara ett bra alternativ under vissa förutsättningar.

  • Var ärlig med dig själv. Hur mycket hemreparation kan du göra själv? Om du är särskilt händig och kan utföra många reparationer själv, kan en fixeröverdel vara ett fynd. Men om du måste ta med i arbetskostnaderna, som kan bli dyra snabbt, kan det bli mycket dyrare i förväg än att köpa ett dyrare hem.
  • Vet allt du kan om huset. Efter att ditt erbjudande har accepterats av säljaren kommer en värderingsman och inspektör att utvärdera hemmet och berätta vilka reparationer som kan behövas. När du vet vad som behöver åtgärdas, räkna ut hur mycket dessa reparationer kommer att kosta och om du har råd med dem.
  • Sikta på att köpa ett hus som är lågt prissatt eftersom det behöver vissa kosmetiska uppgraderingar snarare än en större översyn.
  • Leta efter fixeröverdelar i bra stadsdelar, eftersom du kan få dem upp till marknadsvärde med tid och arbete. Ett hus i ett dåligt grannskap kommer alltid att prissättas lägre om inte grannskapet förbättras.
  • Fixer-uppers kan vara svårare att finansiera. Prata med en långivare som hjälper dig att finansiera reparationer efter stängning. Även om du kanske kan utföra reparationerna själv, är det oftast bäst att få en licensierad entreprenör att utföra dem.

Tips

  • Överväg att vänta ett år för att köpa ett hus om din kredit inte är bra. Detta ger dig tid att bygga om din kredit och vidga dina alternativ för köp av bostäder.
  • Var ärlig mot dig själv om varför du slutade med dålig kredit. Om det fanns misstag från din sida, försök att bli bättre om ekonomin i framtiden och medan du betalar din inteckning.
  • Om du överväger att hyra-att-köpa eller subprime-alternativ, rådfråga juridisk representation för varje steg i processen eftersom sådana områden är mogna med bedrägeri.

Rekommenderad: