En livränta är en typ av investering som vanligtvis hanteras av ett försäkringsbolag. En investerare investerar sina pengar i en livräntefond i utbyte mot periodiska utbetalningar under ett förutbestämt intervall (t.ex. under de kommande tio åren) eller på obestämd tid (för resten av ditt liv). Vissa livräntor ger möjlighet att få omedelbar betalning. Men om du är i en ekonomisk nödsituation och behöver omedelbara kontanter kan du behöva ta ut en livränta tidigt. Även om det kan finnas rejäla avgifter, särskilt om din livränta hålls inom ett pensionskonto som en IRA eller 401k, är det möjligt att få omedelbara kontanter från din livräntainvestering.
Steg
Metod 1 av 2: Få pengar från en omedelbar livränta
Steg 1. Fundera noga över om du behöver omedelbara kontanter
Investeringar fungerar bäst när de får växa på lång sikt. Att ta ut pengar tidigt från en livränta medför en risk för avgifter och kommer att avsevärt skada din investerings långsiktiga potential. Fundera mycket noga över om du befinner dig i en verklig ekonomisk nödsituation innan du vidtar åtgärder för att sälja en livränta, och var noga med att bara använda alternativ för tidigt uttag som en sista utväg.
Steg 2. Tänk på andra alternativ för omedelbara kontanter
På grund av de potentiella påföljderna för att få pengar från en livränta, överväga andra alternativ för att få kontanter under en ekonomisk nödsituation. Många av dessa alternativ har lägre risker och få eller inga ekonomiska sanktioner. Dessa inkluderar:
- Ta ett kortfristigt lån utan säkerhet (ett lån utan säkerhet) från din bank eller en lokal kreditförening.
- Uthyrning av ett rum via AirBNB eller annan webbplats.
- Sälj oönskade föremål online.
- Ta ett extra deltidsjobb eller sidospel, till exempel barnpassning, hundpassning eller detaljhandel.
- Få ett bostadslån. Dessa lån kommer att kräva räntebetalningar, men de kan vara lägre än de påföljder du skulle betala för att ta ut en livränta.
Steg 3. Bestäm exakt hur mycket pengar du behöver
I vissa fall kan du få små, omedelbara kontantutbetalningar från din livränta utan för många påföljder och avgifter. Men om du behöver betala in hela din livränta kommer du sannolikt att betala några rejäla böter. Därför är det viktigt att du vet exakt hur mycket pengar du behöver för att få igenom din ekonomiska nödsituation. Genom att bara ta ut de pengar du absolut behöver kan du kanske bli mer ekonomiskt stabil i längden.
Steg 4. Bestäm om du har en omedelbar eller uppskjuten livränta
Ett omedelbar livränta kommer att tillhandahålla månatliga, kvartalsvisa eller årliga kontantbetalningar till investeraren omedelbart efter att investeringen har köpts. A uppskjuten livräntatillåter dock investeringen att växa under en period på några år innan utbetalningarna börjar.
- Om du redan har en livränta kan du helt enkelt samla in dina kontantbetalningar med lämpliga intervall. Beroende på hur mycket pengar du behöver kan dessa avbetalningar vara tillräckliga för dina behov.
- När betalningar görs beskattas livräntor på tillgångens intjäningsdel, inte avkastning på kapital.
- Dessutom kan en omedelbar livränta inom ett pensionskonto, som en Roth IRA, ge strafffria betalningar till personer under 59,5 år.
Steg 5. Konvertera en uppskjuten livränta till en omedelbar livränta
Detta alternativ är ett som många investerare överväger när de övergår till pension. De använder den uppskjutna livräntan för att växa sina pengar på lång sikt och konverterar sedan till en omedelbar livränta för att garantera en inkomstström under pensionen. Om du konverterar din uppskjutna livränta till en omedelbar livränta kan du ha det bästa av två världar: omedelbar tillgång till lite kontanter samtidigt som din investeringsportfölj kan växa.
Beroende på när du köpte din uppskjutna livränta kan det dock vara dyrt för dig att fortsätta konverteringsalternativet. Se till att du noggrant diskuterar avgifter och påföljder med ditt försäkringsbolag och din finansiella rådgivare innan du gör en konvertering
Steg 6. Samla in dina kontantbetalningar utan straff
Om du har en omedelbar livränta får du flera små betalningar varje år. Det här alternativet är bra för dem som är i omedelbart behov av kontanter (till exempel de som har en fast inkomst). Och så länge du bara samlar in det belopp som anges i ditt kontrakt kan du göra det utan att betala extra avgifter.
- Du kommer sannolikt fortfarande att behöva betala inkomstskatt på en del eller hela det belopp du samlar in.
- Medan omedelbara livräntor ger ett omedelbart kassaflöde, betalar de i allmänhet ut mindre totala pengar än uppskjutna livräntor, som har större möjlighet att växa.
Steg 7. Bestäm din överlämningsperiod
En överlämningsperiod är den tid efter det första köpet av livräntan där du kommer att debiteras rejäla avgifter för att ta ut din plan. En överlämningsperiod kan vara allt från 5-10 år efter köpet, beroende på ditt kontrakt, även om det vanligtvis är mellan 6-8 år.
- Om din överlämningsperiod har passerat kanske du kan ta ut din livränta utan att betala för många avgifter.
- Om din överlämningsperiod ännu inte har passerat kanske du vill överväga kostnaderna innan du fortsätter den tidiga uttagsprocessen.
Steg 8. Bestäm dig för att sälja din omedelbara livränta
Till skillnad från uppskjutna livräntor, ger de flesta omedelbara livräntor inte möjlighet till små summor tidiga uttag eller delförsäljning. Du kommer dock sannolikt att ha möjlighet att sälja hela livräntan för ett engångsbelopp. Återigen, boka det här alternativet som en sista utväg med tanke på besväret och avgifterna för att ta ut din omedelbara livränta tidigt.
Steg 9. Var medveten om eventuella ekonomiska sanktioner
Att ta ut pengar från din livränta tidigt kan leda till rejäla påföljder, skatter och böter. Var säker på att du tar hänsyn till dessa påföljder innan du fattar ditt beslut att ta ut dina kontanter.
- Om din livränta är en del av ett pensionskonto och du tar ut dina pengar innan du är 59,5 år, måste du betala en 10% avgift för tidig uttag till den federala regeringen.
- Om du tar ut dina pengar inom de första 5-8 åren efter köpet kommer du sannolikt att behöva betala en "överlämningsavgift" till ditt försäkringsbolag. Det exakta avgiftsbeloppet beror på ditt kontrakt. Många överlämningsavgifter börjar med cirka 7% straff för det första året efter köpet och minskar med tiden därifrån. Vissa företag kan dock ta ut en avgift så hög som 20%.
- Kontanter du får från livräntor räknas som inkomst. Du kommer sannolikt att behöva betala inkomstskatt utöver avgifterna för tidiga uttag och överlämningsavgifter. Det enda undantaget är att betalningar från en livränta som en del av en Roth IRA inte är skattepliktiga.
Steg 10. Forskningsföretag som erbjuder kontanter i utbyte mot livränta
Ingen kommer att ge dig det fulla värdet av dina framtida betalningar. De kan erbjuda allt från 60% till 85% av värdet på din livränta. Att få 85% av livräntans värde skulle betraktas som ett ganska bra erbjudande. Eftersom du lagligt överför dina rättigheter vill du ha ett företag som följer standardförfaranden och kommer att förbereda dig för alla nödvändiga domstolsförfaranden.
Förstå att du inte får en bra affär här eftersom företaget du säljer till måste göra vinst. Livränta försäljningspriser nås genom att rabattera en rad framtida kassaflöden med en viss ränta. Vanligtvis använder en köpare en lägre skattesats än vad som tjänas i livräntan för att göra vinst själv. Detta resulterar i ett lägre försäljningspris för dig
Steg 11. Rådfråga din skattejurist eller finansiella rådgivare
Innan du går med på att sälja din livränta till en tredje part, kontakta en pålitlig juridisk eller finansiell expert. De hjälper dig att bestämma ditt ekonomiska ansvar och hjälper dig att navigera genom de komplicerade kontrakt som du kanske måste teckna. Detta hjälper dig att se till att du förstår vad som händer och att det görs korrekt. De kanske också kan hjälpa dig att vägleda dig till de mest välrenommerade företagen som köper livräntor.
Steg 12. Samla dina dokument
Dokument som krävs för försäljning av livränta inkluderar två former av identifiering, din första livräntespolicy och en ansökan om att sälja din livränta till en tredje part. Du kan behöva kontakta ditt försäkringsbolag för att få korrekta, aktuella kopior av dina papper.
Steg 13. Slutför transaktionen
När du skickar in dina papper och betalar dina avgifter och påföljder kan du få din kontantutbetalning. Se till att du rapporterar denna inkomst korrekt under skattetid och att du betalar alla extra skatter på dessa pengar för att undvika framtida straff.
Du kanske vill överväga att diskutera din ekonomi med en finansiell rådgivare för att säkerställa att du kommer att använda och investera kontantutbetalningen korrekt
Metod 2 av 2: Få pengar från en uppskjuten livränta
Steg 1. Bestäm vilken typ av livränta du har
Det finns tre typer av livränta, som var och en betalar ut pengar lite annorlunda. U. S. Securities and Exchange Commission (SEC) reglerar alla rörliga livräntor och vissa indexräntor. SEC reglerar inte fasta livräntor.
- A fast livränta betalar ut ett förutbestämt belopp med specifika intervall över en tidsperiod. Detta belopp är vanligtvis baserat på en specifik ränta som tillämpas på din initiala investering.
- Ett indexerad livränta ger betalning till investeraren baserat på resultatet för en börsindexfond (eller en fond som spårar hela börsutvecklingen). De flesta indexerade livräntor har dock ett bestämt minimum för betalningar även om indexfonden presterar dåligt.
- A variabel livränta låter investeraren välja mellan olika investeringsmedel, vanligtvis fonder. Din periodiska betalning beror på hur dessa investeringar genomförs.
Steg 2. Bestäm vilken typ av konto din livränta finns på
Förutom de olika typerna av livränta, kan livräntor hållas på olika typer av konton för vissa ändamål. Dessa inkluderar vanligtvis investerings- och pensionskonton. Båda typerna fungerar i allmänhet på samma sätt, men de kan skilja sig åt när det gäller tidigt uttag och skattepåföljder. Kontrollera dina investeringsdokument eller avtal om pensionsplaner för att se vilken typ av sanktioner och begränsningar som finns på din livränta.
Steg 3. Överväg strafffria alternativ för tidigt uttag
Vissa uppskjutna livräntespolicyer ger möjlighet till små kontantuttag utan extra påföljder. Till exempel kan ett uttag på 5-10% av din initiala investering göras utan att betala en "avgiftsavgift" till ditt försäkringsbolag. Även om ett tidigt uttag minskar din investerings förmåga att växa, kanske du kan få de pengar du behöver utan att helt tömma din livränta.
Om din livränta är en del av ett pensionskonto och du är under 59,5 år kan du fortfarande behöva betala 10% skatt till den federala regeringen, även om du inte behöver betala straff till ditt försäkringsbolag
Steg 4. Bestäm din överlämningsperiod
En överlämningsperiod är den tid efter det första köpet av livräntan där du kommer att debiteras rejäla avgifter för att ta ut din plan. En överlämningsperiod kan vara allt från 5-10 år efter köpet, beroende på ditt kontrakt, även om det vanligtvis är mellan 6-8 år.
- Om din överlämningsperiod har passerat kanske du kan ta ut din livränta utan att betala för många avgifter.
- Om din överlämningsperiod ännu inte har passerat kanske du vill överväga kostnaderna innan du fortsätter den tidiga uttagsprocessen.
Steg 5. Läs om ditt livräntaavtal
Granska detaljerna i ditt livräntaavtal. Var uppmärksam på klausulen om fullständigt avslöjande av ditt avtal. Det är viktigt att du förstår vilken del av dina livräntebetalningar du byter mot en engångs kontant betalning.
Steg 6. Förstå processen
Om du söker ett engångsbelopp kontant i stället för strukturerade betalningar, skriver du i själva verket över alla dina rättigheter till någon annan för att få framtida livränta. Att "någon annan" är enheten som ger dig engångsbeloppet.
Tänk på att din livränta är värd mycket mer om du får strukturerade betalningar enligt det ursprungliga kontraktet. Tala med din försäkringsagent för att avgöra det exakta värdet av din livränta. Du kan bestämma dig för att slippa din omedelbara kassaflödeskris istället för att ta in pengar
Steg 7. Var medveten om eventuella ekonomiska sanktioner
Att ta ut pengar från din livränta tidigt kan leda till rejäla påföljder, skatter och böter. Var säker på att du tar hänsyn till dessa påföljder innan du fattar ditt beslut att ta ut dina kontanter.
- Om din livränta är en del av ett pensionskonto och du tar ut dina pengar innan du är 59,5 år, måste du betala en 10% avgift för tidig uttag till den federala regeringen.
- Om du tar ut dina pengar inom de första 5-8 åren efter köpet kommer du sannolikt att behöva betala en "avgiftsavgift" till ditt försäkringsbolag. Det exakta avgiftsbeloppet beror på ditt kontrakt. Många överlämningsavgifter börjar med cirka 7% straff för det första året efter köpet och minskar med tiden därifrån. Vissa företag kan dock ta ut en avgift så hög som 20%.
Steg 8. Forskningsföretag som erbjuder kontanter i utbyte mot livränta
Ingen kommer att ge dig det fulla värdet av dina framtida betalningar. De kan erbjuda allt från 60% till 85% av värdet på din livränta. Att få 85% av livräntans värde skulle betraktas som ett ganska bra erbjudande. Eftersom du lagligt överför dina rättigheter vill du ha ett företag som följer standardförfaranden och kommer att förbereda dig för alla nödvändiga domstolsförfaranden.
Steg 9. Rådfråga din skattejurist eller finansiella rådgivare
Innan du går med på att sälja din livränta till en tredje part, kontakta en betrodd juridisk eller finansiell expert. De hjälper dig att bestämma ditt ekonomiska ansvar och hjälper dig att navigera genom de komplicerade kontrakt som du kanske måste teckna. Detta hjälper dig att se till att du förstår vad som händer och att det görs korrekt. De kanske också kan hjälpa dig att vägleda dig till de mest välrenommerade företagen som köper livräntor.
Steg 10. Samla dina dokument
Dokument som krävs för försäljning av livränta inkluderar två former av identifiering, din första livräntespolicy och en ansökan om att sälja din livränta till en tredje part. Du kan behöva kontakta ditt försäkringsbolag för att få korrekta, aktuella kopior av dina papper.
Steg 11. Slutför transaktionen
När du skickar in dina papper och betalar dina avgifter och påföljder kan du få din kontantutbetalning. Se till att du rapporterar denna inkomst korrekt under skattetid och att du betalar alla extra skatter på dessa pengar för att undvika framtida straff.
Du kanske vill överväga att diskutera din ekonomi med en finansiell rådgivare för att säkerställa att du kommer att använda och investera kontantutbetalningen korrekt
Video - Genom att använda denna tjänst kan viss information delas med YouTube
Tips
- Om du inte känner dig bekväm med tanken på att helt eller delvis betala in din livränta, kan du utforska andra sätt du kan samla in pengar, till exempel att ta en andra inteckning eller sälja andra tillgångar. Minskning är ett annat sätt att täcka en trång ekonomisk plats i ditt liv.
- Använd formlerna i rabattkassaflöde för att hitta värdet på din livränta. Du kommer inte att kunna sälja det för fullt värde, men du måste veta vad kontraktet är värt så att du vet om du får ett rättvist erbjudande.
Varningar
- Rådfråga din skatteadvokat eller revisor innan du säljer. Om du säljer för tidigt kan du bli ansvarig för en rejäl överlämningsavgift, och om du säljer innan du har uppnått 59 och en halv års ålder kommer du förmodligen att stå inför federala skatter och påföljder.
- Grundligt undersöka alla företag som erbjuder att köpa din livränta. Du kan undersöka eventuella formella klagomål mot ett företag genom att kontakta Better Business Bureau. Det är också en bra idé att fråga din skattekonto om rekommendationer.
- Köp inte en livränta om du inte har ett anständigt nödsparekonto som du enkelt kan komma åt utan straff. En livränta är inte en lämplig nödfond på grund av avgifter, förseningar och besvär med att få snabba kontanter.
- För att undvika bedrägeri, se till att du köper en livränta från ett välrenommerat, licensierat företag.