Hur man reparerar din kredit (med bilder)

Innehållsförteckning:

Hur man reparerar din kredit (med bilder)
Hur man reparerar din kredit (med bilder)

Video: Hur man reparerar din kredit (med bilder)

Video: Hur man reparerar din kredit (med bilder)
Video: Investera i krediter på Savelend (SAVELEND OMDÖME) - Låna ut pengar till privatpersoner och företag 2024, Mars
Anonim

Vi vet alla att bra kredit är viktigt, men de flesta kämpar då och då med för mycket skuld, inkomstbortfall eller andra ekonomiska nödsituationer. Inkassobyråer börjar komma in i bilden när betalningarna är försenade eller ofullständiga. Människor ansöker ofta om konkurs i hopp om en ny start, bara för att finna att deras framtida kredit påverkas negativt i sju eller fler år. Att förstå hur du reparerar din kredit är ett mycket bättre alternativ känslomässigt och ekonomiskt.

Steg

Del 1 av 5: Reparera kredit snabbt för att få en omedelbar effekt

Reparera din kredit Steg 1
Reparera din kredit Steg 1

Steg 1. Granska dina kreditrapporter för noggrannhet

Din rapport kan innehålla felaktig information eller saknas viktig kreditinformation. Kontakta kreditupplysningsbyrån omedelbart skriftligen för att åtgärda eventuella fel. Var noga med att tillhandahålla fullständig och nödvändig information så att byrån kan slutföra en undersökning och reparera eventuella felaktigheter.

  • Kreditrapporteringsbyrån måste undersöka och svara på din tvist, vanligtvis inom en 30-dagarsperiod. Om en korrigering görs måste borgenären meddela alla tre kreditupplysningsföretagen så att deras filer kan ändras.
  • En kreditrådgivare eller rådgivare kan hjälpa dig att hitta och bestrida fel som finns i din kreditupplysning.
  • Även om webbplatser som Credit Karma är praktiska för att kontrollera din kreditpoäng, är de inte alltid korrekta. Det enda sättet att säkert veta vad som finns i din kreditupplysning är att få det från en betrodd källa.
Reparera din kredit Steg 2
Reparera din kredit Steg 2

Steg 2. Ställ in automatiska påminnelser om betalning

Att betala dina räkningar i tid är den viktigaste faktorn för att ta reda på din kreditpoäng. Att ställa in automatiska avdrag från ditt bankkonto för hus- och bilbetalningar, verktyg och kreditkort hjälper dig att göra betalningar i tid. Om automatiska betalningar inte är möjliga ställer du in påminnelser om betalning i din kalender eller budgetprogramvara.

Se till att samordna dina framtida inbetalningsdatum med dina automatiska uttag innan du sätter upp automatiska betalningar. Om du till exempel betalas den 1: a och 15: e i varje månad, ställ in de automatiska betalningarna som ska betalas ut den 4: e, 5: e, 6: e, 17: e, 18: e och 19: e varje månad

Reparera din kredit Steg 3
Reparera din kredit Steg 3

Steg 3. Sluta använda kreditkort

Detta är vanligtvis den dyraste av skuldtypen, den enklaste att använda utan att tänka och källan till aggressiva insamlingsinsatser. Att hålla noll eller låg saldo på dina kreditkort kommer att spara pengar och öka din sinnesro. Använd kontanter eller ditt bankkort för oregelbundna köp och håll dina kreditkort låsta säkert hemma.

  • Avbryt inte dina kreditkort. Skulderna annulleras inte, och din kreditupplysning kommer att lida eftersom det finns mindre tillgänglig kredit när du betalar av skulden. Om du bestämmer dig för att vissa kreditkort måste avbrytas, välj de som har kortast historik.
  • Sikta på att använda under 10% av din kreditgräns. Till exempel, om ditt kort har en gräns på $ 1000, behåll balansen under $ 100.

Del 2 av 5: Ändra dina pengavanor

Reparera din kredit Steg 4
Reparera din kredit Steg 4

Steg 1. Engagera dig för att förbättra din kreditpoäng

Att fixa din dåliga kredit är tufft arbete som kräver engagemang. Skilj mellan”önskningar” och”behov.” Fråga dig själv vad du verkligen kan och inte kan leva utan. Lär dig att vänta på att köpa önskemål eller lyx tills du har extra pengar som inte behövs någon annanstans.

Om du har en partner eller familj, var noga med att involvera dem i processen för att fixa din kredit. De var förmodligen en del av problemet med att köra upp för mycket skuld för att hantera, och de måste vara en del av lösningen

Reparera din kredit Steg 5
Reparera din kredit Steg 5

Steg 2. Ange en budget och håll dig till den

En budget är helt enkelt en plan för att styra delar av din inkomst till specifika utgifter. Budgetar kan vara enkla eller detaljerade. Bestäm hur mycket du bekvämt kan avsätta för sparande och hur mycket du rimligen har råd att betala av dina skulder. Försök att sänka dina fasta utgifter så mycket som möjligt så att du kan lägga mer pengar på att fixa din kredit.

Till exempel kan en rimlig budget bryta ner så här: 50% mot fasta kostnader (som bostäder, verktyg, bilbetalningar, etc.), 20% mot finansiella mål (sparande, betala ned skuld, pensionskassa) och 30% mot flexibla utgifter (mat, gas, shopping, underhållning)

Reparera din kredit Steg 6
Reparera din kredit Steg 6

Steg 3. Konsolidera dina högkostnadsskulder.

Kreditkort och kortfristiga skulder kan vara mycket dyra. Om dina problem kommer från kreditkort eller handelsskuld och du har ett hem eller en hel livförsäkring kan du överväga att låna pengar på försäkringen eller en andra inteckning på ditt hem. Betala sedan av de dyrare kortfristiga skulderna.

Risken i skuldkonsolideringsstrategier är att du inte ändrar dina gamla köpvanor och att du bygger nya kreditbalanser och multiplicerar den totala skulden. Om du konsoliderar dina skulder måste du ändra dina gamla vanor för att undvika en upprepning av din senaste situation

Del 3 av 5: Lär dig ditt kreditbetyg

Reparera din kredit Steg 7
Reparera din kredit Steg 7

Steg 1. Beställ dina kostnadsfria kreditrapporter

Krediteringsbyråer måste ge dig en gratis kopia av din kreditrapport en gång om året när du begär det. Du måste gå till www.annualcreditreport.com för att beställa rapporterna. Kreditrapporten innehåller en kreditpoäng och din kredithistorik. Företag och långivare använder detta för att bestämma om de ska erbjuda dig kredit eller inte och vilken ränta de tar ut.

Du kan beställa gratisrapporterna (från Equifax, Experian och TransUnion) samtidigt eller vid olika tidpunkter under året. Merparten av informationen är densamma, så att sprida dina rapporter under hela året hjälper dig att följa utvecklingen av dina kreditreparationsinsatser

Reparera din kredit Steg 8
Reparera din kredit Steg 8

Steg 2. Förstå din kreditupplysning

Rapporten består av din kredithistorik och annan finansiell information. Det används för att skapa din kreditpoäng, vilket är ett tal. De årliga kostnadsfria kreditrapporterna ger dig inte en poäng, de ger dig bara den information som går till att beräkna poängen. Detta är den information du får med din kreditupplysning:

  • Identifieringsinformation: ditt namn, adress, personnummer, födelsedatum och anställningsinformation. (Detta används inte för att beräkna din poäng, men se till att den är korrekt. Om inte kan dålig information knytas till ditt konto.)
  • Kreditkonton: rapporter från banker, finansinstitut och företag om vilken typ av konto du har, din kreditgräns, saldot och betalningshistoriken
  • Kreditförfrågningar: historia för alla som har bett om din rapport under de senaste 2 åren, när du har bett om kredit.
  • Offentliga register och samlingar: statliga och länsrättsregister som inkluderar: konkurser, bilagor, stämningar, löneförbindelser, fastighetsrätt och domar.
Reparera din kredit Steg 9
Reparera din kredit Steg 9

Steg 3. Förstå din kreditpoäng

Detta nummer, från 300 till 850, representerar din kreditvärdighet. Programvara som utvecklats av FICO och används av kreditrapporteringsbyråerna avgör poängen. Poängen mellan byråer bör vara liknande, men det kan finnas skillnader. Det är viktigt att se till att din information är korrekt för varje rapporteringsbyrå.

Högre poäng betraktas som lägre kreditrisk, men varje långivare bestämmer hur de använder kreditpoängen. Till exempel kan långivare A vara bekväm att låna till en låntagare med en kreditpoäng på 650 medan långivare B kräver en poäng på 700 för en förlängning av kredit på liknande villkor

Reparera din kredit Steg 10
Reparera din kredit Steg 10

Steg 4. Lär dig vad som ingår i din kreditpoäng

Poängen beräknas med fem viktade faktorer:

  • Betalningshistorik: Detta inkluderar sena betalningar, antalet konton med en försenad betalning och negativa rättsliga åtgärder som konkurs. Detta utgör 35% av slutresultatet.
  • Skulder: Dessa inkluderar typen av konton, kontosaldon, det totala beloppet, skulden i förhållande till tillgänglig kredit och andelen återstående avbetalningsskulder. Detta utgör 30% av slutresultatet.
  • Längd på kredithistorik: Detta ser till åldern på ditt äldsta och yngsta kreditkonto, medelåldern för alla kreditkonton och din användning av de enskilda kontona. Detta utgör 15% av slutresultatet.
  • Kredittyper: Hur och var du fick kredit tidigare gör 10% av slutresultatet.
  • Ny kredit: Flera ansökningar om ny kredit kan dåligt reflektera över din kreditpoäng. Om du behåller förfrågningarna inom en 30-dagarsperiod påverkas inte poängen. Ny kredit räknas för 10% av din slutpoäng.

Del 4 av 5: Reparera negativ information om din kreditupplysning

Reparera din kredit Steg 11
Reparera din kredit Steg 11

Steg 1. Förhandla med dina borgenärer

Se till att du vet vem som äger din skuld och behåll kontakten med dem. Var öppen och ärlig mot dina borgenärer. Kontakta din långivare om du vet att du kommer att få försenad betalning eller problem med att betala. Din långivare kommer sannolikt att vara villig att arbeta med dig.

Se till att du vet hur mycket skuld du har råd innan du godkänner nya villkor. Varje aspekt av en skuld är förhandlingsbar, men det kommer inte att ändras i de ursprungliga betalningsskyldigheterna förrän borgenären godkänner de nya villkoren, helst skriftligt

Reparera din kredit Steg 12
Reparera din kredit Steg 12

Steg 2. Betala ned nuvarande och förfallna skulder först

Gå inte i fällan att betala av gamla skulder genom att skjuta upp betalningar av kortfristiga skulder. De sena betalningskontona återspeglas redan i din kreditrapport och poäng. Att hålla kreditkonton uppdaterad hjälper din poäng genom att ha bra kreditkällor som är äldre, snarare än nya. När du betalar av tidigare skulder, förklara för din borgenär att du försöker bli aktuell och be om hjälp. Din fordringsägare kan:

  • avstå från eventuella extra avgifter eller påföljder som debiterades kontot
  • låter dig göra upp det brottande beloppet över flera månader medan du håller dig uppdaterad om framtida betalningar
  • ålder ditt konto för att visa betalningar som aktuella, inte brott. Få ett skriftligt avtal och se till att du helt och hållet följer de nya betalningsvillkoren.
Reparera din kredit Steg 13
Reparera din kredit Steg 13

Steg 3. Hantera förfallna räkningar

Att betala av förfallna räkningar kommer inte att förbättra din kreditpoäng mycket, eftersom allt som spelar roll nu är att skulden blir betald. Att betala gamla skulder förhindrar att skadliga inkassoåtgärder visas i din kreditupplysning.

Prioriteten för dina betalningar bör bero på ålder, status och ägande av dina skulder

Del 5 av 5: Skapa ny kredit

Reparera din kredit Steg 14
Reparera din kredit Steg 14

Steg 1. Skaffa ett säkert kreditkort

Säkrade kreditkort är ett bra sätt att ha ett kreditkort utan att oroa dig för att saldot kommer ur kontroll. Du sätter in pengar hos långivaren och ditt säkrade kort har en kreditgräns på det beloppet. När du använder kortet lägger du helt enkelt till saldot varje månad.

Tänk på att vissa utgivare av säkrade kreditkort tar ut höga räntor på det obetalda saldot (även om betalningen är helt säkerställd) samt extra avgifter. Betala resten varje månad i sin helhet varje månad

Reparera din kredit Steg 15
Reparera din kredit Steg 15

Steg 2. Få ett säkrat banklån

De flesta banker och kreditföreningar kommer att låna lån till sina kunder. Att låna pengar, investera intäkterna på ett sparkonto hos finansinstitutet som säkerhet och betala tillbaka lånet i små månatliga betalningar bygger din kredithistoria. Räntan på sparkontot kommer sannolikt att vara 2% -3% lägre än räntan på lånet. Extra ränta måste göras från din andra inkomst.

Använd inte sparkontot för något annat ändamål än att betala tillbaka lånet. När det är möjligt gör extra betalningar från din inkomst för att minska saldot och bygga upp ditt sparkonto

Reparera din kredit Steg 16
Reparera din kredit Steg 16

Steg 3. Var försiktig med höga skuldsaldon

När din kreditpoäng förbättras kommer du förmodligen att börja ta emot erbjudanden om ny kredit. Var försiktig med att svara på erbjudanden om kredit. Medan du har en hög kreditnivå tillgänglig kommer du att höja din kreditpoäng, om du använder den krediten kommer det att sänka din poäng.

Helst bör du använda 20% eller mindre av din kredittillgänglighet. Till exempel, om du har en total kreditkredit på $ 10 000 tillgänglig för dig, låt inte saldot överstiga $ 2000 under en längre period

Reparera din kredit Steg 17
Reparera din kredit Steg 17

Steg 4. Var uthållig

Du kommer inte att se din kreditvärdighet dramatiskt förändras över en natt. Att reparera din kredit innebär faktiskt att reparera din kredithistorik. Poängen återspeglar detta sedan. Det bästa du kan göra nu är att betala dina räkningar i tid och betala ned skulden. Även då kommer det förmodligen att ta minst 30 dagar innan dessa åtgärder påverkar din kredit.

Tyvärr kommer en del negativ historia, som brott eller konkurser, att fortsätta påverka din poäng i åratal

Tips

  • Om du behöver kontrollera din kreditinformation och redan har fått dina kostnadsfria rapporter, köp extra kreditrapporter direkt från en av de tre rapporteringsbyråerna för mindre kostnad och krångel.
  • Varje konto i din kreditrapport har ett betyg. En bokstav följt av ett nummer visar kontotypen och betyget. Till exempel, om du har ett konto, betygsätts det som ett I1 som är ett individuellt konto som betalas i tid. Om du har ett konto som har ett J1 är det ett gemensamt konto. En I5 kan innebära problem. Markera allt som inte är ett 1 och allt som överlämnas till samlingar.
  • Om du letar efter lägre priser när du handlar hemma eller bilar, försök att slutföra sökningen inom en 30-dagarsperiod. På så sätt påverkar dina kreditförfrågningar inte ditt kreditbetyg negativt.
  • Varje långivare som vägrar dig kredit eller gör ändringar i villkoren för sina kreditarrangemang måste ge dig din kreditpoäng.
  • Om du bestrider något i din kreditupplysning måste kreditupplysningsföretaget skriftligen informera dig om sina resultat. De måste också skicka en gratis extra kopia av din kreditupplysning om de gör en ändring på grund av tvisten.
  • Betala av de skulderna med den högsta räntan först med eventuella extra kontanter, en strategi som kallas lavin. Du betalar de belopp som behövs för att hålla dina löpande konton aktuella och använder ditt överflödiga kassaflöde för att betala förfallna konton en efter en i storleksordningen högsta ränta till lägsta. Detta kommer att spara pengar i längsta loppet och är det snabbaste sättet att minska dina skulder.
  • Om ditt problem inte är att din kredit är dålig, du bara har ingen kredit, måste du etablera kredit.

Varningar

  • Anlita inte kreditreparationstjänster för att utföra reparationer som du kan utföra själv. Reparationstjänsterna kan endast lagligt göra det du kan göra. Många kreditreparationstjänster använder tvivelaktiga, olagliga taktiker som kan få dig i trubbel.
  • Även om du betalar av din kredit till fullo varje månad, kan kreditrapporten visa ett saldo på kontoutdraget i slutet av månaden. Notera tidpunkten för uttalanden och gör betalningar innan uttalandet genereras och distribueras.
  • Öppna inte avgiftskonton med varuhus. Det skadar din poäng på kort sikt. Öppna kreditkort i en bank och ta aldrig ut mer än 1/3 av din totala kreditgräns om du inte kan betala ner samma månad.
  • Många av de företag som verkar erbjuda gratis kreditupplysningar säljer sin övervakningstjänst mot en avgift. Företagen får dig att registrera dig för den kostnadsfria rapporten och ge ett kreditkort och sedan automatiskt överföra dig till en betald tjänst efter registrering och en testperiod. Om du inte avbryter tjänsten inom testperioden debiteras din kreditavgift automatiskt varje månad. Se till att du stoppar tjänsten. Jag använde dock 101CREDITBOOSTER (kontakt via @gmail) och de var utmärkta.
  • Håll kreditutnyttjandet under 10% (dvs ha en stor kreditgräns men använd endast under 10%)
  • Kreditvärderingsmetoder skiljer sig åt i andra delar av världen; denna artikel gäller situationen i USA. Om du bor utanför USA, kontakta din lokala kreditvärderingsorganisation för specifika detaljer.

Rekommenderad: